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养老理财 合理化解退休危机

更新日期:2010-07-12 13:28:26
作者:郑海阳
编辑:Cheris
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(撰稿/郑海阳)对于已经迈入或即将迈入30岁的80后新人们而言,在30年后的2040年退休时,“为老而尊”的代价只会更大。因此,当你沉浸在新婚或者是小家庭的快乐之中时,也要及时在为将来的养老生活而积极筹划。

 

壹仟万元
“1000万元!现在对于普通人来说,可是一个天文数字,然而在17年后,这却有可能是你退休时,要过上有尊严的生活所需筹划的‘活命钱’。”这是北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日发布的报告,钟教授认为“如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变,在2027年退休的职工,需要一笔约为300万至500万元的积蓄,才能度过余生。而这只是城镇人口的大致水准,类似北上广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。”
钟教授语出惊人,令听者咋舌。然而就目前的养老金水平(如上海平均水平为24000元/年)与1980年(840元/年)相比,增长了28倍,平均年增长率为11.8%。以此推算,到2027年,将达到每年15.98万元,而如果按目前国男女在退休后的生存年限分别是17年、24年,以24年生存年限计算,总共需383.52万元之巨,这还没有考虑到通货膨胀的因素,如果以年3%的通货膨胀率来计算,到了2051年要保持2027年的生活水准,每年的退休金得达到32.48万元,相当于每个月2.7万元。由此估算,钟教授之言不无道理。
 
社保退休金:杯水车薪
提到退休金,人们第一个想到的往往是社保的退休金。以上海为例,目前养老金部分,个人按工资的8%缴纳,而单位按22.5%缴纳,然而由于单位缴纳的部分是进入社会统筹的,所以对于个人来说,你的养老金账户中只有自己缴纳的8%,而且一些单位为了少缴22.5%的部分,通常还会以最低限度来缴纳,如上海的缴费基数为2140元/月,北京为1490元/月,这样的话,即使你的实际收入不低,也可能发生退休后只能够领最低标准的情况。
一般而言,全球有一个退休替代率指数。也就是退休金不能低于在职收入的60%,不然,退休生活水平将大幅下降。上面提到的上海的养老最低限度的2140元/月,就是按照2009年上海市的职工月平均工资为3566元的60%来计算的,退休后的养老金水平就相当于上一年度平均收入的60%,如2010年的上海月退休金就为2000元左右;而北京1490元的缴费基数则是按上年度的40%来计算的,如果一直按这个基数来缴费,到时退休金就相当于上一年度平均收入的40%。
而且中国已经进入未富先老的阶段,据了解到了2050年左右,退休人口将占总人口的1/3;目前中国每10个劳动力将供养2个退休老人,而到2050年,每10个劳动力将供产6.5个退休老人,社保基金将面临着入不敷出情况,在这样的情况下,80后到退休时,退休金能否达到平均工资的60%也是一个未知数。
更何况中国的社会保障制度还在逐步的完善中,退休后的医疗开支是一个沉重的负担,需要预留1/3来应付,因此即使退休金能够拿到足额的60%,生活质量也都将不可避免的受到很大的影响,要想在退休后享受人生?显然,社保最多只能让你温饱而已。
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关键词:养老 理财 退休 危机
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